本期理财专家：刘郅

　　个案背景

　　晓岚有一个三口之家，先生是一家公司的业务经理，今年36岁，月入1.8万元。晓岚刚刚硕士毕业，25岁，宝宝刚出生不久，目前还没有去工作，准备等宝宝两岁左右再找工作。家庭现在月开支大约在2300元左右，有8万元左右的债务和40多万元(15年)的房贷，房子目前市价50万元。债务预计半年内可以还清。

　　原理财计划

　　晓岚两年内无就业打算，丈夫的工资是家庭唯一的收入来源。目前，晓岚家中无存款，且债务负担过于沉重。双方家庭一共有四位老人需要照顾，需从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

　　晓岚的先生想把家中所有资金都投入股票市场。

　　晓岚的家庭负债过多，且没有存款。总的负债金额为48万元，按照目前贷款的利率计算，每月晓岚需要偿还近4000元；家庭每月日常生活支出为2500元；赡养四位老人，每人每月按500元计算，共需支出2000元；另外，商业保险费应占家庭收入的10%至20%，每月保险费支出3000元较为合适。可以看到，晓岚家每月有6000元左右的收入节余，就算年节余6万元吧，其中1万元作为应急备用金存于银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。

　　晓岚的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，俗话说：“不能把鸡蛋放在一个篮子里。”一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。

　　晓岚的家庭正处于上有老下有小的时期，各种开销都会不断增加，因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50%以下，其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为：20%、20%、10%，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。另外，信托产品风险不大，年收益率可达4%左右，这也是不错的选择。

　　晓岚的先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，保额的确定可以用1年的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。晓岚由于没有工作，因此应侧重投保大病医疗保险和养老保险。孩子则可以投保住院医疗类和带有储蓄性质的少儿保险。

　　晓岚的学历比较高，若能找到工作应该至少能有3000元以上的收入。丈夫的收入虽然目前较高，但是否具有长期持续能力需要考虑。从家庭角度来说，晓岚尽快找到一份工作，并使收入稳定增长，对于整个家庭的财务状况长期保持稳定是非常重要的。