【理财案例】
王女士今年45岁，从事办公室工作，月收入1000元；其爱人是经理，月收入3000元，两人都办理了养老和医疗保险；孩子读高中。
王女士的家庭月支出3000元，无房贷、车贷，有存款20万；王女士理财经验全无，抗风险能力较弱，她希望购买一些稳定的投资产品，特寻求帮助。
理财师：工行南站支行南五分理处、CFP 国际金融理财师 林卓
【理财分析】
王女士一家目前正处于家庭生命周期的成长期，收入来源以双薪为主，支出因为家庭成员数的固定而趋于稳定，子女教育费用是最大支出，尤其当子女上大学后学杂费用将更加突出，从而使生活负担加重。
目前家庭可投资性资产20万元，投资方式为银行存款，可见王女士为偏保守型的投资者。
表面看来，王女士家境殷实，储蓄率达到25％，但随着今年国内消费价格指数的不断攀升，如果仍沿用银行存款这样单一的投资方式，势必要面临手中货币的相对贬值、支付能力下降，无法满足未来的子女教育和夫妇养老需求等问题。
【理财建议】
■保值增值，建立多元的投资组合
首先建立应急准备资金，为3到6个月的生活费用支出，约1万元，存入一年期定期。若发生突发事件，可以随时支取。
其次，建议购买8万元货币型基金，该类型基金具有流动性强，收益稳定，风险低、免利息税、零手续费等特点；再购买6万元债券型基金。债券型基金顾名思义就是以债券为主要投资对象的一种证券投资基金。它的特点有三：1.收益稳定，高于定期存款低于股票型基金；2.风险较低，波动较小；3.费用低，无利息税。最后建议王女士将余下的5万元尝试购买银行的稳健型人民币理财产品，已往的年收益率都在6％左右。
■做好每月节余安排
目前王女士家庭每月收支节余1000元，建议以基金定投的方式进行长期投资。可以每月分两笔投入所投资的基金，一方面为夫妇俩退休积攒一笔养老资金，另一方面还可以在十几年后为子女准备做婚嫁使用。
定期定额投资基金方法融合了定期存款“零存整取”的观念，并且是专家理财、免除自己选股的烦恼，长期下来还可以平均成本、分散风险。
【理财提示】
本计划是基于王女士稳健投资的需求而设定，没有充分考虑王女士家庭风险的防范需求。
建议王女士在考虑投资问题前，应当适当增加保险支出以降低意外事件对家庭经济的影响。可以选择投资连接险及附加寿险。也可以将存款中的部分资金为爱人购买寿险中的两全保险，并附加补充医疗保险、意外伤害保险。该险种具有现金价值，必要时可以作保单贷款；年度有分红，到期返本付息，无利息税，年平均回报高于定期存款；发生保险事故时，保障金额更高。 |
