理财专家：

　　民生银行广州财富中心 黄慧雯

　　理财目标

　　广州罗小姐25岁，在国有单位工作，税后年收入5万元，养老、医疗、社保齐全，但比例较低，退休后不负责医疗费用。其先生31岁，公务员，税后年收入12万元，福利较好。小两口现在越秀区单位住房居住，无房产证。另有海珠区某公寓一套，101平方米，价值150万元，一次性付款，父母支持大部分，准备出租，预计4500元/月。目前无股票、银行存款，每月基金定投500元。计划2年后生孩子，还希望购买一辆汽车。

　　请问如何安排消费理财比较合适？是否可考虑趁目前高位卖房？

　　财务分析

　　新婚夫妇的年薪总和为17万元(税后)，工作稳定，属于广州市典型的较高收入白领阶层。但夫妻俩没有购买任何股票也没有银行存款，只有500元/月的定投基金。商品房可出租4500元/月，这样一年可收取5.4万元房租，占房价的3.6%，相对而言性价比太低，并不科学。他们计划两年后要买车和生小孩，如果单凭租房收益是远远不够的，要达到目标就必须增加流动资金积累。

　　变高投资低回报的长线保守投资方式为多元化、高回报的中短线进取投资方式，两年后顺利买车、生小孩。通过改变投资方式使资金在两年内实现45%的增幅，拥有资产达到220万元，达到固定资产占2/3、流动资金占1/3的合理理财结构。

　　投资建议

　　1.商品房出租收益太低，不划算。建议卖掉房子增加其流动资金投资其他高回报的产业如股票、基金等等。

　　2.多元投资降低整体投资风险。根据投资意愿，高风险投资应占据较高份额，为60%左右。建议购买偏股型基金与个股，中长线操作，平稳获利。这样做不但可以降低投资的盲目性，而且也可以增大投资收益率。

　　3.补充购买低风险基金平衡以上项目的风险。建议购买比较稳妥的基金和国债，共占23.3%的流动资产比例。债券和平衡基金比定为1∶2。

　　4.不放弃任何新兴市场投资获利机会，如黄金和一些银行理财产品等。

　　消费建议

　　1.该家庭结构简单，不会涉及到很多的日常开销项目(没有老人和小孩)，可以先不考虑购房的事情。

　　2.完整的理财体系，保险是不可或缺的一部分。建议女主人买一份平安保险(1000元/年)和一份养老保险(5000元/年)。男主人福利优越，可以只购买一份意外伤害险(2000元/年)，但因为他们计划两年后买车和生小孩，所以必须要有一定银行存款保证，留足现金后再买保险。

　　3.对于买车建议买一辆20万元以下的小车，以防占用太多的资金和增加不必要的开销。

　　4.平时家庭支出要力求在家居用品与服饰方面节俭，建议月支出为月工资的35%。