上周,本报就“提前还贷排到年底”这一话题进行了跟踪报道。本报记者在采访时,也从蓉城各大银行了解到,贷款买房,最忌一时冲动,而提前还贷,同样也需要冷静判断,切忌盲目跟风。

每年能收益7% 就不用急着还房贷

“加息了,快去还贷款,不然银行利息越来越多!”很多到银行排队办理提前还贷的市民,根本没有冷静判断自己的个人情况而做出决定。事实上,选择当前是否要提前还贷,不仅要看货币政策是否已经进入加息通道,更重要的,是要看到资金的时间成本和价值。

举例而言,此次加息后,以贷款30万元、期限20年、客户享受0.85倍的优惠利率为例。计算下来,客户每月仅需多掏26.17元。而从去年起就贷了款的老客户来说,经过今年来连续三次加息,到明年1月1日调整时累计起来,比以往每个月的月供就要增加79.05元,增幅为3.7%———这确实不是一个小数字,但是市民同样应看到,此次加息后,算上优惠利率的实际房贷利率不到7%。

这意味着你必须站在全新的“时点”上进行判断:如果你能让闲散资金每年实现7%以上的回报———无论是股票、基金或是投资实业,提前还贷显然就不是明智的选择。更进一步,你甚至可以用打算提前还贷的钱再买一套房子,只要预期房价每年的涨幅在7%以上,这个决策就不算错。

提前还贷 成本也许更大

“如果从经济学的角度考虑,提前还贷的成本也许更大。”理财师们首先提供了看问题的另一个角度:经济学中有个词语叫机会成本,这笔钱如果不用来还贷,那就可以投资,投资的可能收益就是这笔钱的机会成本。

在牛市的大背景下,理财产品越来越多,且收益情况都还不错。如2007年1月底至6月中,股票型开放式基金的收益率高达43%左右,一些信托、银行理财产品的收益率也都超过了贷款利率水平。如果市民将资金投资于业绩良好的理财产品,所得的收益有机会远高于贷款利率水平。”

反过来讲,如果不根据自己实际情况,盲目提前还贷,不仅因“排队”浪费了自己的精力和时间。更严重的是,对一些人来说,将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”,在资产价格迅速上涨的背景下,可能出现经济学家所说的财富“像冰棍一样融化”的惨状。本报记者 许鹏