在收入日益增长的今天，如何才能实现家庭财务自由？上周三，本报“金牌理财师沙龙”走进工行四川省分行营业部财富管理中心，陈静、李梅两位理财师告诉在场听众：对于希望实现财务自由的家庭来说，把握住理财的三部曲尤其重要。

　　任何人要理财，都必须得有财可理，如果你成天花天酒地，到头来身无分文，就谈不上理财。

　　每个人生钱的手段或许都不一样，但主要包括三部分：紧急支出预备金、必要的理财目标和闲置资金。

　　做投资要学会见好就收，对钱一味的贪婪，只会导致悲剧的发生。

　　第一步攒钱

　　每月拿30%的钱来储蓄

　　当天的沙龙在一种非常轻松的气氛中展开。十几位热心读者中既有年近70的老者，也有20多岁的年轻人。

　　陈静首先给在座听众讲述了一个关于“挑水与修管道”的故事。故事说的是有这么一个人，非常勤劳，每天都会从山脚下挑一担水上山。而另外一个人则没有每天去挑水，而是修了一条管道。管道修好后，水就顺着管道连绵不断的流下来了。

　　“挑水，就如同我们平日工作赚钱，而修管道则是进行理财。”陈静说：要想实现财务自由，就是要学会为自己的收入搭建一个管道。

　　管道从哪里开始？陈静说，世界著名学府———哈佛大学经济学教给学生的第一堂课就是“攒钱”。任何人要理财，都必须得有财可理，如果你成天花天酒地，到头来身无分文，再有钱的人也谈不上理财。

　　她建议，每个月拿出30%的收入来储蓄，剩余部分再拿去消费。毕竟，消费不同于投资，消费是把钱给了别人，而且永远收不回来；投资是这一刻把钱给了别人，但在下一刻会从别人那里拿回更多钱。

　　第二步生钱

　　不同用途投向也不一样

　　钱终于攒下来了，下一步该干什么呢？“生钱！”陈静说，生钱是理财三部曲的第二步，也是非常关键的一步。

　　在她看来，每个人生钱的手段或许都不一样，但归纳起来主要包括三部分：紧急支出预备金、必要的理财目标和闲置资金。

　　既然是紧急支出预备金，就意味着是在遇到意外或紧急情况时，能够马上变现的一笔钱。陈静表示，这笔钱首先强调的是它的流动性必须非常强，收益则是其次的。“货币市场基金是不错的选择。”陈静说，货币基金投资于期限短、流动性强的市场，正好满足紧急支出预备金的要求。并且，它的收益通常还会随着基准利率水涨船高。

　　准备好了紧急备用金，就应该考虑为既定的目标制定理财规划了。比如小孩子的教育、比如养老、医疗等，这些都是很刚性的需求，它几乎不会因人为因素而发生改变。

　　陈静认为，要满足这些需求，就必须保证这部分收入的稳定性，不到万不得已的时候不能随便动用。她建议考虑基金定投。

　　基金定投最大的特点就是每个月拿出固定的钱买基金，即便资本市场发生较大波动，这种分期定投的模式也可以比较好地化解风险。陈静举了三个案例：假设某个人分别选择在20岁、25岁和30岁开始作基金定投，每个月都存入200元，预期年收益率10%(不考虑通胀)，等到他60岁时，能够拿到的本金加收益分别为125万元、75万元和45万元。

　　至于闲散资金，陈静认为可以试着去投资股票、黄金、外汇、艺术品等。这部分资金投入不能太多，万一亏损，也不会对家庭生活质量影响太大。

　　第三步护钱

　　记得让钱落袋为安

　　眼瞅着自己账面上的财富在增长，如何有效处置又是一个大问题。陈静认为，理财三部曲的最后一个环节，就是“护钱”。

　　说起杨百万，相信很多老股民都不陌生。陈静说，这位当年靠炒股发家的名人，在投资上有一个最大的优点就是懂得落袋为安，赚了钱就抽出来一部分，而不是全部投进去。据说，当时也有人和他一样赚了很多钱，但希望把雪球越滚越大，最后却亏得一无所有。

　　“做投资要学会见好就收。”陈静表示，对钱一味的贪婪，只会导致悲剧的发生。

　　此外，就是要分散投资。据说，这里所指的分散投资不是让大家选择不同的基金或股票，而是要挑选不同类型的投资品种，这么做最大的好处是一旦某个市场或行业发生重大变化，不至于让自己毫无回旋余地。

　　还有一点，就是买保险。陈静认为，买保险要因人而异，如果只是几个月大的婴儿，完全没必要买带有养老性质的险种，而如果是家庭的主要经济来源，则应该加大商业保险的投入。