我今年45岁，和先生一起开了一家小型旅馆，家庭月收入约9000元；两人均有社保，未购买商业保险；目前主要金融资产为35万元国债以及定期存款50万元(存入不久)；孩子正在读高中；现有一套110平方米的产权住房。准备购买20万元左右的车，并希望通过合理搭配家庭资产充分利用闲置资金。家庭每月日常生活支出(含物业及家政费)为2000元，赡养父母及人情往来每月支出1000元，孩子的学杂费等开支6000元。

　　读者：邱女士

　　家庭财务分析：

　　邱女士家庭收入不菲，而且夫妻两人的各种养老保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。但从邱女士的理财结构情况来看，人民币存款高达50万元，家庭金融资产占的比较高，在目前投资渠道不断增多，理财收益普遍提高的情况下，这种有钱存银行的思路有点过于保守，邱女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。另外，邱女士家庭风险保障力度有所欠缺，虽然两人有基本养老保险，但是风险保障还是略显不足。家庭风险管理的一个重要标准就是成员中任何一方因某种原因出意外不能影响到现有的生活质量。因此，夫妻双方作为上有老，下有小的中年人，家庭责任较重，必须进一步加强对风险的控制。

　　理财建议：

　　(一)存款适当调整

　　针对邱女士的风险偏好以及个人希望规避投资风险的实际情况，她可以将现有银行存款进行分散投资。

　　将10万元转成债券型开放式基金。邱女士对债券特别偏好，因此除了邱女士现有的国债继续持有之外，她可以从50万元存款中拿出10万元购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。

　　将10万元资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如某银行推出的两年期人民币理财产品的预期年收益率为3．5％，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。

　　6万元可适当购买绩优股票型开放式基金。根据邱女士追求稳妥的特点，建议她小比率购买股票型开放式基金，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一基金净值暂时下跌，对家庭整体投资的影响也不是太大。

　　24万元购买货币基金。货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，可以增加邱女士家庭目前的资金流动性，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益与定期一年储蓄基本相当，可以说集灵活性与收益性于一身，如果邱女士看好了私家车，可以赎回部分货币基金用于购车，剩余可作为家庭的应急准备金。另外，邱女士的后续家庭收入可以采用货币基金以及定期定额购买绩优开放式基金的的方式来进行打理。

　　(二)完善保险保障

　　保险是防范家庭风险的最后一道屏障，一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十分之一，因为邱女士和先生已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保。一般来说保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限，根据邱女士家庭成员的职业、年龄和家庭负担，建议夫妻俩选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险，这样在付出较小保险投入的情况下，邱女士家庭的保障能力会大大增强。

　　(三)买车应以实用为主

　　邱女士的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大，儿子将来上大学以及购房、结婚也会支出一笔不菲的花费，同时考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议邱女士首先考虑小排量、价格在15万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来子女教育、购房、养老保障等带来太大影响，邱女士全家可享受科学理财、合理消费带来的美好生活。