王先生今年34岁，在一家私企工作，年收入25万元，妻子在家照顾6个月大的孩子。家有两套住房，自住一套，办公一套，未出租，目前市值85万元。有定期存款60万元、股票10万元。夫妻俩上有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子上有大病、医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。王先生想知道，以自己目前的情况看，应如何更好地进行家庭理财？
本期理财顾问范亚东，工商管理硕士，经济师，民生银行理财经理
-概述
风险承受力强，但投资渠道过窄
王先生的家庭正处于成熟期发展阶段，这类家庭中的成员收入稳定增长，风险承受力较强，是较为典型的中产家庭，且近期没有较大的开销预算。不过以王先生家庭为例，这样的家庭收入来源虽比较稳定，但也比较单一，投资渠道也相对狭窄，现有资产未做细分。对于长远规划而言，缺乏一个明确的目标。例如子女的教育和退休后的养老问题等。这样的家庭如果不对未来做合理规划，一旦遇到风险，将会承担很多不必要的损失。
-资产分析
可适度举债用于投资
收入来源较为单一
从该家庭目前的收入构成来看，王先生是惟一的收入来源，其收入绝大部分是工资收入，虽然家庭经济状况较好，理财起点较高，但收入来源较为单一，一旦企业经营出现问题，收入出现波动，就将直接影响家庭的生活质量。
从投资收益角度看，王先生家庭仅有股票和定期存款，没有基金、债券等中低风险的产品，这意味着王先生需要承担较高的投资风险，而部分资金却存在了定期存款这种无风险、低收益的产品上。这样看，该家庭在投资上走了两个极端，低风险投资产品所占比例过高，中等风险投资产品所占比例过低，高风险投资产品所占比例过高。从家庭应急风险储备来看，缺乏应急储备金。 |
